Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость

Содержание
  1. Страхование ипотеки: нужно ли делать, виды страховки, сколько стоит и где дешевле
  2. Понятие и виды страхования ипотечного кредита
  3. Порядок оформления страховки
  4. Страховой случай
  5. Стоимость услуг по страхованию
  6. Обзор программ страхования
  7. Ингосстрах
  8. Согаз
  9. Сбербанк страхование
  10. РЕСО-Гарантия
  11. ВТБ-страхование
  12. Налоговый вычет по страховке
  13. Заключение
  14. Ипотечная страховка – что является обязательным и как сэкономить?
  15. Что такое ипотечная страховка?
  16. Виды ипотечных страховых продуктов:
  17. Как снизить стоимость ипотечных страховок?
  18. Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость
  19. Заключение договора по рискам относительно ипотечного жилья
  20. Риски относительно жизни и здоровья заемщика
  21. Титульное страхование
  22. От чего зависит стоимость страхования ипотеки
  23. Страхование ипотеки – способы сэкономить
  24. Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 большие ошибки
  25. Какие бывают виды страховок при ипотеке
  26. Какую страховку при ипотеке стоит выбрать
  27. Почему может подорожать страховка ипотеки
  28. 5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке
  29. 3 главных правила при страховании жизни и имущества
  30. 3 большие ошибки при страховании ипотеки
  31. Сравнительная таблица страхования ипотеки в 2020 году
  32. Страхование ипотеки: 6 способов сэкономить и где дешевле оформить, калькулятор расчета стоимости
  33. Что такое страхование ипотеки и зачем его требуют банки?
  34. Калькулятор ипотечного страхования
  35. 3 вида ипотечного страхования
  36. Страхование недвижимости
  37. Страхование жизни и здоровья заемщика
  38. Страхование титула
  39. 6 факторов, которые влияют на стоимость страховки
  40. Пол и возраст
  41. Состояние здоровья

Страхование ипотеки: нужно ли делать, виды страховки, сколько стоит и где дешевле

Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость

Здравствуйте, друзья!

Если вы оформляете ипотеку или только присматриваетесь к этому варианту улучшения своих жилищных условий, то перед вами неизбежно встанет вопрос страхования.

Его нельзя проигнорировать, потому что государство обязует каждого заемщика им заниматься. До сих пор мы с вами учились внимательно читать банковские документы по вкладам и кредитам.

Пришло время изучить не менее важную тему – страхование ипотеки.

Что это такое, зачем нужна страховка и как ее рассчитать? Вот основные вопросы для нашего обсуждения в рамках этой статьи.

Понятие и виды страхования ипотечного кредита

Страхование ипотечного кредита – это процедура, которая призвана снизить риски потери или порчи имущества, передаваемого в залог, а также обезопасить банк и заемщика от невыплат по кредиту.

Среди документов при получении кредитных средств обязательно должен быть страховой полис. В зависимости от объекта различают следующие виды страхования:

  • Страхование недвижимости, передаваемой в залог банку от возможной порчи в результате чрезвычайных обстоятельств.

Например, пожар, наводнение, техногенные аварии и т. д. Этот вид является обязательным, на что указывает закон об ипотеке, принятый еще в 1998 году.

Если порча произошла по вине заемщика, то страховая компания возмещать ущерб не будет. Также далеко не все случаи чрезвычайных обстоятельств будут приняты к возмещению. Например, порча имущества в результате военных действий, уличных беспорядков и т. д. В любом договоре это подробно расписано, поэтому есть смысл ознакомиться с ним еще до подписания.

  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.

Этот вид является условно-добровольным. Почему условно? Потому что отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки за ипотеку минимум на 1 %. Мало кто из заемщиков на это согласен. Банки не скрывают эту информацию, на сайте вы можете увидеть такое условие.

Что это такое? Это защита интересов банка от возможной утраты заемщиком права собственности на квартиру или дом. Применяется только к недвижимости на вторичном рынке и является добровольной страховкой.

А как заемщик может потерять право собственности? Случаев сколько угодно. Например, объявился близкий родственник (брат или сестра, муж или жена, сын или дочь), который долго отсутствовал, но имел право на владение доли в квартире. Как правило, это недобросовестность продавца и безалаберность регистрирующих органов. В результате суд и долгие годы разбирательств.

Какая страховка нужна именно вам, решать только вам. Но трезво оцените последствия своего решения. В каждом договоре с банком есть пункт, что он имеет право потребовать от заемщика вернуть кредит в случае неисполнения им обязательств перед банком. Например, отказ от страхования квартиры через год, два или 10 лет, когда кредит еще не погашен.

Порядок оформления страховки

Наличие страхового полиса, который защищает объект залога от утраты и порчи – обязательное условие получения ипотечного кредита. Вы должны предъявить его при получении кредитных средств. По своему желанию вы также можете оформить и защиту жизни, здоровья и титула.

Имейте в виду, что у многих страховщиков действует комплексная страховка, которая включает в себя все вышеперечисленные полисы. Если вы твердо решили обезопасить себя со всех сторон, то присмотритесь именно к комплексной защите. Она выходит дешевле, чем покупка отдельного полиса.

Порядок действий для оформления полиса защиты:

  1. Первое, что вы должны сделать, это изучить список аккредитованных страховых компаний на сайте своего ипотечного банка. Например, у Сбербанка на сегодня аккредитовано 20 компаний, страхующих объект недвижимости, и 16 – жизнь и здоровье.
  2. Изучить требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления их услуг.
  3. Изучить тарифы во всех компаниях и возможность оформления полиса онлайн, если это для вас существенно.
  4. Выбрать выгодного для вас страховщика. Обратите внимание, что тарифы в компаниях могут отличаться в разы. И не всегда следует сотрудничать с самой дешевой компанией. Она в целях экономии может не включить в договор некоторые виды страховых случаев.
  5. Подготовить пакет документов для оформления договора. В отличие от кредитного договора в этом случае список будет минимальный: кредитный договор, документы на право собственности, отчет оценщика. В некоторых случаях страховщик может потребовать медицинские документы или даже направить на медицинское обследование.
  6. Заключить договор страхования. Он может быть заключен на 1 год или на весь срок кредитования. В первом случае вы каждый год должны его продлевать или в случае отказа быть готовыми к банковским санкциям в виде увеличения процентной ставки или полного аннулирования кредитного договора.

Далее мы подробнее рассмотрим вопрос, что будет являться страховым случаем по каждому виду страховки и что делать в случае его наступления.

Страховой случай

Список таких случаев может незначительно отличаться в разных компаниях, поэтому уточните информацию при оформлении документов. Под возмещение попадают следующие виды порчи объекта залога:

Эту информацию я взяла у Сбербанка и его аккредитованной компании. Почти на каждый пункт есть подробное разъяснение, в каком случае будет выплачена компенсация, а в каком – нет. Аналогичную информацию можно получить в любой компании, с которой вы собираетесь сотрудничать.

Каждый случай должен быть подтвержден документально. В перечень документов могут войти:

Полис, который защищает жизнь и здоровье заемщика и его созаемщиков, позволит переложить бремя выплат по ипотечному кредиту на страховщика в случае:

  • смерти застрахованного по причине болезни или несчастного случая;
  • временной потери трудоспособности,
  • получения инвалидности.

Подготовьте подтверждающие документы. Перечень у каждого страховщика свой. Это медицинские карты и справки, акты о несчастном случае, свидетельство о смерти, документы из органов МВД и т. д.

Напомню, что титульное страхование целесообразно применить только к объектам ипотеки на вторичном рынке. И основными документами в этом случае являются судебные (исковое заявление, решение суда).

Что делать, если порча или утрата объекта залога все-таки произошла в период действия договора:

  1. Принять все меры по спасению или уменьшению ущерба.
  2. Вызвать соответствующие органы для ликвидации последствий. Получить у них подтверждающие документы.
  3. Вызвать представителя страховщика для оценки ущерба.
  4. В течение нескольких дней (уточните у своего страховщика) подготовьте документы и обратитесь в компанию для получения возмещения.

Главное правило – незамедлительно сообщить в страховую организацию о наступлении страхового случая.

Желаю, чтобы вам никогда не пришлось воспользоваться своим полисом. Поэтому давайте перейдем к вопросу стоимости. Сколько стоит застраховать себя и свое имущество?

Стоимость услуг по страхованию

Где застраховать себя и свой объект недвижимости? И где это сделать дешевле? Вот основные вопросы, которые возникают перед каждым ипотечным заемщиком. Для начала рассмотрим факторы, которые влияют на стоимость услуг по страхованию:

  1. Требования банка, в котором вы оформляете ипотеку, по страховому покрытию.
  2. Размер ипотечного кредита. С каждым годом он будет уменьшаться, следовательно, уменьшается и стоимость услуг по страхованию.
  3. Возраст, пол, состояние здоровья заемщика и созаемщиков. А также на стоимость может повлиять характер трудовой деятельности, которой занимается страхуемый, и его увлечения, например, экстремальные виды спорта.
  4. Вид объекта залога (квартира, дом), технические характеристики (материал стен, фундаментов, перекрытий, год постройки для вторичной недвижимости, накопленный износ и др.)

Тарифы у всех страховщиков разные. Анализ сайтов компаний показал, что лишь на некоторых есть калькуляторы, по которым можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса. По остальным придется узнавать по телефону или отправлять заявку. XXI век…

Разберем, как рассчитывается стоимость полиса на примере Ингосстраха. Что необходимо знать до расчета:

  • наименование банка-кредитора;
  • остаток задолженности по ипотечному кредиту;
  • требования к страховому полису, которые предъявляет банк.

Для условного примера стоимости услуг по страхованию предмета залога воспользуемся калькулятором на сайте Ингосстраха.

Результаты расчета.

Таким образом, тариф составил примерно 0,18 %. В год я должна заплатить по полису 4 411,76 руб.

Если повторить эти же действия по защите жизни и здоровья, то стоимость полиса составит почти 15 000 руб. в год.

Проведите аналогичные действия по всему списку аккредитованных страховщиков и выберите оптимальный тариф. Ни на одном сайте вы не увидите конкретные цифры по тарифам, потому что стоимость полиса зависит от многих факторов и будет установлена для конкретного заемщика индивидуально.

Обзор программ страхования

Проведу небольшой обзор программ, которые предлагают по ипотеке страховые компании из топ-5.

Ингосстрах

Компания аккредитована в большинстве кредитных организациях. Предлагает 2 программы.

Полис можно оформить онлайн. Посмотрим стоимость комплексной защиты, которая включает все 3 вида страховки.

Исходные данные:

  • банк ВТБ, г. Москва;
  • страхую квартиру с оформленным правом собственности;
  • остаток по кредиту – 2 500 000 руб.;
  • заемщик – женщина 1976 г. рождения со 100 % долей в кредите.

Воспользуемся калькулятором:

  1. Стоимость полиса по защите имущества – 4 312,5 руб.
  2. Стоимость защиты титула – 7 187,5 руб.
  3. Стоимость защиты жизни и здоровья – 9 772,13 руб.

Итого общая стоимость – 21 272,13 руб.

По Сбербанку картину иная. Банк не требует страхования титула. По соглашению с ним при онлайн-оформлении доступна 15 % скидка. Стоимость комплексного полиса без скидки – 19 408,82 руб., со скидкой – 16 497,5 руб.

Ингосстрах предлагает подключить дополнительные опции к полису.

Согаз

Страхует от всех видов риска по ипотеке. В качестве преимуществ:

  • возможность оплаты страховой премии в рассрочку;
  • возврат части страховки при досрочном погашении кредита;
  • возможность бесплатного медицинского обследования, если оно потребуется.

Но существенный недостаток – отсутствие калькулятора на сайте. Соответственно, сориентироваться по цене не представляется возможным. Необходимо оставить заявку и ждать ответа.

Сбербанк страхование

Компания страхует только от 2 видов рисков:

  • порчи или утраты имущества в залоге,
  • смерти и потери трудоспособности.

Титульное страхование не предусмотрено. На сайте отсутствует калькулятор. Тарифы удалось обнаружить в объемном документе на нескольких листах. Они сведены по разным видам рисков в единую таблицу плюс поправочные коэффициенты в зависимости от факторов, которые влияют на степень риска.

Объектами страхования в квартире являются конструктивные элементы:

  • стены,
  • перегородки,
  • полы, перекрытия,
  • окна и двери.

В доме к перечисленным элементам добавляются крыша и фундамент. Сбербанк не страхует квартиры в домах старше 1955 года. Базовая ставка стартует от 0,25 % от остатка по ипотечному кредиту. При оформлении онлайн компания дает скидку 10 %.

РЕСО-Гарантия

Компания оформляет страховку от 3 видов риска. На сайте есть калькулятор, но расчеты не действуют для клиентов Сбербанка и банка Российский капитал.

Стоимость комплексного полиса у меня вышла 15 675 руб. при остатке по кредиту в 2 500 000 руб., т. е. тариф составляет 0,627 %.

По отдельным видам картина следующая:

  1. Недвижимость – 4 000 руб. (0,16 %).
  2. Здоровье – 8 175 руб. (0,327 %).
  3. Титул + недвижимость – 12 750 руб. (0,51 %).

По отзывам заемщиков тарифы в РЕСО-Гарантии – одни из самых доступных.

ВТБ-страхование

Кроме стандартного полиса, который покроет убытки банка при наступлении страхового случая в размере остатка задолженности по кредиту, ВТБ предлагает оформить страховку на полную стоимость квартиры.

Например, вы купили жилье за 3 000 000 руб., заплатив за счет ипотеки 1 500 000 руб. и 1 500 000 руб., вложив собственных средств. При порче имущества по обычному договору страхования компания заплатит банку 1 500 000 руб., но свои деньги вы потеряете. При приобретении дополнительной страховки оставшиеся 1 500 000 руб. компания возместит лично вам.

Компания разработала 9 пакетов программ по разной цене. Покажу лишь фрагмент таблицы.

Для военнослужащих, покупающих жилье по программе “Военная ипотека”, предусмотрены особые условия, позволяющие оформить полис онлайн и со скидкой до 30 %.

Налоговый вычет по страховке

К вопросу, можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать, я разобрала в отдельной статье. Но здесь хочу несколько слов сказать о социальном вычете. Дело в том, что статьей 219 Налогового кодекса РФ дано право получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы взносов по договору. Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

  1. Отдельный договор страхования жизни.
  2. Договор заключен на 5 и более лет.
  3. Договор составлен в пользу заемщика, а не в пользу банка.

В большинстве случаев получателем возмещения по страховому случаю, связанному с ипотекой, является банк. То же самое касается и договора комплексного страхования на 3 вида страховки. При таком раскладе рассчитывать на 13 % от государства не приходится.

Заключение

Давайте посмотрим на страхование не как на дополнительное финансовое бремя заемщика, а как на его защиту от рисков потери или порчи недвижимости, смерти или утраты трудоспособности. За 10 – 30 лет никто не знает, что может случиться.

А выплаты по кредиту никто не отменит. Полис позволит разделить риски со страховой компанией. Именно поэтому государство сделало процедуру защиты объекта залога обязательной. Зная про “любовь” большинства граждан к страховщикам, эта мера была вынужденной.

Мы пока не научились заботиться о себе сами.

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

Предвижу возмущения некоторых читателей по поводу очередного способа заработать на гражданах. Не без этого. Бизнес есть бизнес. А вы бы стали добровольно страховаться, если бы вам дали такое право?

Источник: https://iklife.ru/finansy/ipoteka/straxovanie-ipoteki-gde-deshevle.html

Ипотечная страховка – что является обязательным и как сэкономить?

Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость

Всего чуть менее 10 лет назад ни один ипотечный кредит на приобретение квартиры на рынке вторичного жилья не оформлялся без обязательного страхования, стоящего на трех китах: страхование титула, страхование жизни и страхование залога. С тех пор многое изменилось. Эксперты компании «Метриум» рассказали, что такое ипотечная страховка сегодня и стоит ли на ней экономить.

Что такое ипотечная страховка?

Ипотечное страхование – это отдельный продукт, покрывающий риск убытков кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолта должника и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от продажи залога и отсутствие возможности получить от заёмщика остаток долга).

Страхователем по нему выступает юридическое лицо – банк, а не физическое лицо. Поэтому, чтобы ипотечное страхование не путать с другими страховыми продуктами, сопровождающими ипотечный кредит, назовем их «ипотечными страховками» – от перестановки слов смысл меняется.

Итак, в зависимости от того, какая квартира будет приобретена – в готовом или строящемся доме, будет зависеть набор страховых продуктов. При покупке жилья на этапе строительства предполагается только страхование жизни заемщика.

Квартира на вторичном рынке подразумевает сразу три вида страхования: страхование титула, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование заложенного имущества.

Виды ипотечных страховых продуктов:

• Страхование правового титула (сокр. страхование титула) – страхование риска материальных потерь, которые может понести добросовестный приобретатель вследствие утраты права собственности на объект недвижимости, произошедшей в результате признания передачи права собственности незаконным.

Оформляется на 3 года на период действия срока исковой давности по сделкам с недвижимостью. Данный вид страхования дискредитировал себя тем, что, несмотря на заявления риелторов, кредиторов и страховых компаний о правовой проверке квартиры, какая-то часть сделок признавалась недействительными. Квартиру у действующих заемщиков по суду отчуждали и возвращали продавцам.

А вот денег назад покупатели не получали, продолжая гасить кредит по несостоявшейся покупке. Страховые компании при этом находили массу юридических поводов, почему покупатель был «не прав» и страхового возмещения получить не должен. В итоге заемщики несли материальные убытки, банки – репутационный и материальный ущерб.

Поэтому на сегодняшний день титульное страхование не является обязательным, однако некоторые кредиторы при отказе от него применяют повышающий коэффициент.

Совет: Для того, чтобы обезопасить себя, обязательно запросите полную выписку из домовой книги, чтобы увидеть, кто проживал в квартире, кто имел право на приватизацию или может оспаривать наследство.

Продавцов среднего возраста стоит попросить показать водительские права (при наличии), а собственников старшего возраста (после 65 лет) – справку из психоневрологического диспансера. Должно насторожить, если квартиру в последние несколько лет часто перепродавали или передаривали.

Если возникли какие-то сомнения в правоспособности владельцев жилья, лучше отказаться от сделки.

• Страхование жизни и здоровья заемщика (сокр. страхование жизни или личное страхование) – защита имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.

В каждом банке, в зависимости от размеров кредитного портфеля, есть папочка или целый пул кредитов, заемщики которых преждевременно и неожиданно умерли или потеряли трудоспособность, в связи с чем платежи по кредиту прекращены. Если клиент был застрахован, то в большинстве случаев, остаток по займу погашает страховая компания.

Но для начала эксперты по страхованию досконально изучают причины наступления страхового случая (сокращенно СС). И если они установят, что гибель или болезнь не является СС, то выплачивать компенсацию не будут. Поэтому на сегодняшний день страхование жизни также необязательно и признано навязанной услугой.

Чтобы компенсировать риски, которые могут возникнуть с незастрахованным заемщиком, банки предлагают альтернативу: при отказе от страхования жизни – повышение процентной ставки по кредиту на 1-7 п.п.

Совет: Жизнь длинная и непредсказуемая, поэтому вовсе не обязательно связывать «страхование жизни и здоровья» только с ипотечным кредитом. Лучшей заботой о семье будет страхование кормильца в той компании, которую вы выбрали сами или с помощью специалистов, на тех условиях, которые вы определили со страховщиком. И пусть СС никогда не наступит.

• Страхование заложенного имущества (иначе страхование залога) – связано с физической утратой или повреждением, приводящим к снижению стоимости объекта залога. Обязательное страхование залога при ипотечном кредитовании предусмотрено Федеральным Законом «Об ипотеке №102-ФЗ».

Причинами потери или поломки залога чаще всего указываются: природные катастрофы – потоп, землетрясение, ураган и другие; рукотворные катастрофы – падение летающих объектов (самолетов, вертолетов и др.), аварии с теплосетями, электричеством, газом, пожары.

При покупке квартиры в новостройке залог страхуется только после оформления права собственности.

Совет: К сожалению, как говориться, «от затопления никто не застрахован», пожары тоже не редкость. А в новостройках бывает случаются неприятности из-за проведенного неудачного ремонта соседями. Поэтому мы советуем страховать ваше имущество не только при ипотеке, но и без нее.

Основное отличие ипотечных страховок от других видов страхования в том, что в случае СС, денежное возмещение получает выгодоприобретатель – кредитор, а не страхователь – заемщик. И если раньше договор страхования заключался сразу на весь срок кредита, то теперь практикуются годовые договоры с последующей пролонгацией или полисы, аналогично автострахованию.

Это упрощает процедуру оформления документов, особенно при условии, что клиенты часто производят частичное досрочное гашение и страховку необходимо пересчитывать.

Важно помнить, что несвоевременная оплата страхования имущества с задержкой более чем на 30 дней будет означать, что залог не застрахован, а это уже повод для банка потребовать досрочного возврата долга.

Как снизить стоимость ипотечных страховок?

Как уже было сказано выше, из трех видов ипотечных страховок обязательным является только страхование жизни, но и от остальных отказываться совсем не стоит. При этом в первую очередь покупатель должен думать о себе, а не об интересах банка.

• В кредитных договорах последних лет заложено повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни в размере от 1 до 7 п.п., в зависимости от банка. В том случае, если ваш тариф по страхованию (например, 1,5%) выше, чем повышающий ставку коэффициент (например, плюс 1 п.п. к ставке по кредиту), отказаться от страхования жизни будет экономически целесообразным.

• При любом виде страхования в первую очередь стоит сравнить тарифы нескольких страховых компаний, рекомендованных банком, и выбрать наиболее подходящий. Менять компании можно хоть каждый год.

• К дате оплаты следующего страхового взноса стоит подготовиться заранее, чтобы расходы не оказались непосильными для семейного бюджета. Например, откладывая средства на целевом депозите, на котором вы сами устанавливаете срок хранения и желаемую конечную сумму накоплений.

• При досрочном погашении кредита можно вернуть часть уплаченной страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку.

«К сожалению, данные советы неприменимы, если кредитор предлагает не выбор страховых компаний, а навязывает присоединение к коллективному договору страхования, – комментирует Наталья Круглова, генеральный директор «Метриум», участник партнерской сети CBRE.

– Такой договор заранее заключен между банком и страховой компанией и новый заемщик только присоединяется к ранее оговоренным условиям. То есть банк выступает страхователем, а заемщик – застрахованным лицом.

В этом случае нельзя ни выбрать компанию, экономя на тарифе, ни вернуть часть страховой премии при досрочном погашении.

Становиться клиентом такого банка стоит, наверное, только по трем причинам: 1) при очень выгодных ипотечных условиях; 2) в случае, если другие кредиторы заемщику отказали; 3) данные расходы покупатель квартиры не считает существенными для своего бюджета и готов с ними согласиться».

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ae0a410f031732f1a084fc8/ipotechnaia-strahovka--chto-iavliaetsia-obiazatelnym-i-kak-sekonomit-5ae2ebbd9e29a23794d8d764

Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость

Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость

Страхование ипотеки может осуществляться по трем основным видам, причем не каждый из них является обязательным – банки могут только рекомендовать их или предложить более выгодные условия предоставления займа при заключении определенных видов договора.

Ипотека под материнский капитал: условия и порядок получения

Заключение договора по рискам относительно ипотечного жилья

Страхование жилья фактически подразумевает под собой защиту непосредственно того объекта недвижимости, который заемщик приобрел при помощи предоставленных ему средств.

Необходимость такой страховки связана с тем, что квартира или дом являются гарантом возврата средств в случае отсутствия возможности погашения кредита – банк просто реализует жилую площадь и забирает себе ровно ту сумму, которую остался должен клиент с учетом всех комиссий и процентов.

Основными рисками, которые необходимо предусматривать при страховании жилья, являются пожар, затопление недвижимости, какие-либо действия третьих лиц, какие могут привести объект в полную негодность или снизить его стоимость. Такой вид страхования ипотеки является обязательным и получить кредит без него невозможно.

Риски относительно жизни и здоровья заемщика

Когда оформляется ипотека, страховая компания может предложить заключение договора по рискам, относящимся к жизни или здоровья заемщика.

Он не является обязательным, но, как правило, банк при наличии такого соглашения может предложить более низкие процентные ставки.

При страховании жизни и здоровья предусматриваются риски, связанные с потерей трудоспособности, получением инвалидности или смерти должника.

Титульное страхование

Еще одним типом страхования ипотеки является титульное, которое также не является обязательным, но обеспечивает более низкие процентные ставки (в большинстве случаев) и дает больше шансов получить одобрение по кредиту.

Риски относительно титула предусматривает защиту объекта недвижимости от требований права собственности третьими лицами.

Чаще всего предусматриваются ситуации, когда уже после реализации объекта недвижимости объявляются претенденты на него, которые в порядке наследования имеют на него законное право.

Об актуальных предложениях по ипотеке для пенсионеров

Страхование ипотеки в 2018 предполагает перечень определенных шагов, среди которых стоит выделить:

  • Поиск подходящей компании. В данном случае следует остановить выбор на той, которая будет более надежной и платежеспособной. Для правильного решения стоит руководствоваться определенными критериями, среди которых стоит выделить продолжительность работы на рынке таких услуг, стоимость полисов, отзывы клиентов и рейтинг организации. Также можно прибегнуть к помощи специалиста – страхового брокера, который поможет определиться с организацией исходя из пожеланий клиента;
  • Выбрать вид страховки, договор на которую необходимо заключить. В данном случае можно воспользоваться только обязательной (относительно рисков по жилью), или же прибегнуть к дополнительным;
  • Определить перечень рисков, которые будут указаны в договоре. Некоторые типы полисов предполагают список определенных ситуаций, который можно несколько изменять в зависимости от пожеланий и возможности клиента. При этом не всегда желание сэкономить стоит ставить на первый план – страхование ипотеки не менее важно и для самого должника, поскольку в случае невозможности дальнейшего погашения кредита страховка сможет частично или полностью покрыть оставшуюся часть займа;
  • Сбор необходимой документации для заключения договора. В стандартный пакет будет входить паспорт страхователя, договор, на основании какого он стал собственником квартиры или дома, свидетельство гос. образца о праве собственности, заявление на заключение договора и дополнительные документы, которые может потребовать страховщик;
  • Непосредственное подписание договора.

От чего зависит стоимость страхования ипотеки

Стоимость заключения договора определяется исходя из величины предоставленного кредита и составляет от 0,5 до 2% от его размера. На цену страхового полиса могут оказывать влияние следующие факторы:

  • Пол и возраст страхователя. Как правило, чем меньше возраст клиента, тем меньшей будет и стоимость оформления полиса. Лицам же мужского пола придется оплатить несколько большую сумму, чем женщинам;
  • Состояние здоровья. Такой фактор оказывает влияние только в том случае, когда идет речь о полисе относительно рисков жизни и здоровья – при наличии определенного рода заболеваний стоимость может значительно повыситься;
  • Тип жилья. Страховые компании учитывают ряд факторов, к которым относятся статус объекта недвижимости, материал постройки, расположение квартиры и т.д.;
  • Величина предоставленного кредита. Чем больше средств будет выдано заемщику, тем и больше будет стоить оформление страхового полиса.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: раскрываем все секреты!

Среди компаний, предоставляющих услуги ипотечного страхования, можно остановить свой выбор на следующих:

  • Ингосстрах, занимающая одно из первых мест в рейтинге клиентов, причем как само оформление страховки, так и оплата взносов может осуществляться при помощи интернета;
  • Росгосстрах. Компания занимает первое место в рейтинге, составленном на основании данных независимых агентств и имеет офисы практически в каждом крупном городе РФ;
  • Ресо-гарантия. Данная фирма действует на рынке страхования уже достаточно долгое время и позволяет оформить договор практически по любому риску;
  • Альфа-страхование. Также занимает лидирующие позиции в рейтингах страховщиков и даже оказывает услуги по переоформлению полисов от других компаний на более выгодных условиях;
  • ВТБ-страхование. На рынке работает уже более 15 лет и считается неизменным лидером при страховании ипотечных заемщиков и объектов, приобретенных таким образом.

Страхование ипотеки – способы сэкономить

Для того, чтобы потратить меньше средств на ипотечное страхование, можно воспользоваться следующими советами:

  • Отказаться от того вида страховки, который не является обязательным. При этом стоит обратить внимание на то, не будут ли при отсутствии полиса условия кредитования менее выгодными для заемщика;
  • Принимать участие в различного рода акционных программах – периодически страхователи для привлечения большего количества клиентов проводят акции по снижению стоимости оказания услуг;
  • Приобретение квартиры на первичном рынке – в новостройке. В такой ситуации отпадает необходимость титульного страхования, поскольку претензий на объект третьих лиц не может быть.

Досрочное погашение ипотеки – преимущества и недостатки

Собираясь оформлять ипотечную страховку, стоит обратить внимание на следующие интересные факты:

  • В том случае, если ипотечный кредит будет погашен раньше срока, у должника имеется возможность возврата части средств, использованных на страховые премии (оплату по договору);
  • Зачастую страховка, оформленная заемщиком, оказывается не лишним средством расходов, а «спасательным кругом», который при наступлении страхового случая помогает частично или полностью рассчитаться по имеющемуся обязательству;
  • При заключении договора не стоит сразу пытаться найти компанию, в которой стоимость услуг ниже, чем у других. Шанс получить выплату при наступлении страхового случая будет тем выше, чем больше степень надежности страховой компании и рейтинг среди аналогичных организаций.

Источник: https://promdevelop.ru/strahovanie-ipoteki-v-2018-osnovnye-printsipy-stoimost/

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 большие ошибки

Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика? Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

  • Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц. В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью. Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.
  • Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.
  • Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.
  • Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.
  • Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок.

Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту.

Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

А сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

3 главных правила при страховании жизни и имущества

  1. Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.
  2. Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка.

    Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

  3. Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор.

    Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

3 большие ошибки при страховании ипотеки

  1. Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

    Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс.рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу. Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

  2. Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период.

    Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию. В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

  3. Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

Сравнительная таблица страхования ипотеки в 2020 году

*Вам может быть интересно:

Как выгодно сделать страховку ипотеки в 2020 году

Ипотечное страхование в 2020 году стало дешевле на 20% из-за конкуренции

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

Страхование ипотеки: 6 способов сэкономить и где дешевле оформить, калькулятор расчета стоимости

Страхование ипотеки: основные принципы и стоимость

При оформлении ипотеки клиента обязывают заключить договор страхования. Заемщик должен знать, что не все виды страхования обязательны при ипотеке.

В статье рассмотрим, от каких видов ипотечного страхования можно отказаться, какие риски страхуют при ипотеке и сколько стоит страховой полис.

Рассмотрим ТОП-9 известных компаний, где можно застраховать ипотеку, и 6 проверенных способов экономии на страховке.

Что такое страхование ипотеки и зачем его требуют банки?

Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.

Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.

В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.

Калькулятор ипотечного страхования

Заемщик может предварительно рассчитать стоимость договора страхования на специальном онлайн-калькуляторе. Его можно найти на сайтах компаний (например, калькулятор от компании Ингосстрах) или на нашем сайте.

В форму необходимо ввести:

  • город;
  • банк;
  • вид страхования;
  • данные об объекте;
  • остаток кредита;
  • данные о заемщике;
  • дату начала действия договора.

С помощью калькулятора можно рассчитать стоимость страхования квартиры, жизни и здоровья, титула. Калькуляторы есть на сайтах большинства страховых компаний. Вводя одни и те же данные, каждый калькулятор выдает результат, основанный на условиях конкретного страховщика. Клиент может сравнить их и выбрать, где дешевле.

Предлагаем использовать наш калькулятор для предварительного расчета стоимости страховки по ипотеке.

3 вида ипотечного страхования

При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.

Страхование недвижимости

Приобретение полиса страхования недвижимости требует не только Федеральный закон № 102-ФЗ, но и Гражданский кодекс РФ. При подписании ипотечного договора приобретаемое жилье передается банку в залог. Перед этим его необходимо застраховать от частичного или полного уничтожения, повреждения.

В обязательном порядке страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, крыша, фундамент. Инженерные системы внутри жилья, мебель, ремонт — не будут застрахованы. Если наступает страховой случай, ущерб возмещает не заемщик, а страховщик.

К страховым ситуациям относятся:

  • пожар, удар молнии;
  • затопление;
  • стихийные бедствия;
  • взрыв газа;
  • хулиганство, вандализм со стороны третьих лиц.

О наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику. При каждом происшествии проводится проверка для установления причины и оценки ущерба. Если страховщик докажет, что причиной происшествия стали умышленные действия заемщика или других заинтересованных лиц, то убытки банку будет возмещать клиент.

Консультация юриста:

На нашем сайте консультирует юрист по воросам ипотечного страхования. Специалист разбирает каждый случай в индивидуальном порядке. Просто оставьте свой вопрос в форме справа, или закажите звонок, и юрист позвонит вам в ближайшее время!

Страхование жизни и здоровья заемщика

Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.

Страховыми случаями в такой ситуации будут:

  1. Инвалидность 1 или 2 группы.
  2. Наступление смерти заемщика.

Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:

  • Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
  • Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.

В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.

Важно:

Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают.

Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался.

При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.

Страхование титула

Титульное страхование защищает право собственности заемщика на объект, и не является обязательным. В некоторых случаях юрист банка может настоять на оформлении этой страховки, когда увидит дополнительные риски при изучении документов на недвижимость. Статистика показывает, что 2% договоров купли-продажи недвижимости могут быть оспорены в суде.

Причины для этого могут быть следующие:

  • Ущемление прав детей при продаже имущества.
  • Недееспособность продавца при совершении сделки в результате алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства.
  • Мошенничество.

Банк порекомендует застраховать титул, если в пакете документов нет расширенной выписки из домовой книги, или собственником приобретаемой квартиры является несовершеннолетнее лицо.

Пример:

Заемщик купил в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Через 1,5 года выясняется, что правом на недвижимость обладает дочь продавца, которая не знала о продаже. Девушка через суд требует вернуть ей квартиру. При взятии ипотеки заемщик по предложению кредитора оформил титульное страхование. Все убытки, связанные с этим разбирательством и его последствиями, покроет страховщик.

Такие риски возникают только при покупке вторичной недвижимости. Обычно банк требует страхование титула на первые 3 года. В случае приобретения квартиры в новостройке от застройщика, кредитор не станет предлагать этот вид страховки.

6 факторов, которые влияют на стоимость страховки

На величину страхового тарифа влияют многие факторы. Для разных заемщиков стоимость страхования может различаться в 5-10 раз. На цене отражается вид страховки, возраст, пол, состояние здоровья заемщика, вредные привычки, профессия. Рассмотрим подробнее эти факторы.

Пол и возраст

Для молодых клиентов тариф будет ниже, чем для людей старшего возраста. Это связано с состоянием здоровья, вероятностью более долгой жизни. Приобретение страховки обходится дешевле женщинам, чем мужчинам. Однако в этом случае разница не настолько велика, как при учете возрастного фактора.

Состояние здоровья

Для договора страхования жизни это самый важный фактор. Даже здоровым людям могут назначить высокий тариф. Поэтому перед оформлением полиса клиенту лучше пройти полное медицинское обследование, доказать отсутствие предрасположенности и наследственности к тяжелым заболеваниям.

Если при оформлении страховки клиент скрыл наличие тяжелого заболевания, страхователь откажет в выплате при наступлении страхового случая.

Также при заполнении анкеты клиент заполняет сведения о наличии вредных привычек. На все вопросы необходимо отвечать честно, от этого зависит дальнейшее обслуживание и вероятность выплаты при страховой ситуации.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/ipotechnoe-strahovanie

Об успешном бизнесе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: